#2 Q2Q: Attracting universal confidence

23/4/10

Para que vaya imaginando y ayudándome a desarrollar esta segunda idea, quien quiera, voy a hacer una pequeña introducción a la misma. El planteamiento es muy arriesgado por ambicioso, pero de conocer el éxito, sin duda cambiaría para siempre la forma de relacionarnos con el dinero, este es, el préstamo entre iguales de pequeñas cantidades a un interés aceptable, sin más aval que la confianza.

 Cuando esta sencilla idea me sobrevino, no sabía que algo así ya estaba en funcionamiento, ni que se había dado en llamar “préstamos P2P”, así que investigando un poco di con el concepto. La pionera fue la británica zopa.com y aquí en España se encuentra en fase de beta, con buenos resultados, Comunitae.com. Indagando un poco más, comprobé que efectivamente aquello tenía un formato P2P que me resultaba familiar: “Alguien pedía una cantidad de dinero (un archivo), otras tantas personas se ofrecían para prestar diversas cantidades (partes de ese archivo), hasta que se completaba la cantidad demandada (descarga finalizada)”. En ese momento la idea me pareció genial hasta que seguí profundizando más en el “invento” y di con conceptos como: comisiones de apertura, de cancelación, de transacciones… Y me di cuenta de que aquella prometedora forma de prestar dinero era promocionada por un banco en cubierto! Toda duda quedó disipada al conocer que los que están detrás de Comunitae.com son ex directivos del BBVA.

 Y en mi incesante preguntar, alumbre la siguiente cuestión: Si las redes P2P de archivos han llegado a ser lo que son por un principio tan básico como es el de compartir lo que tengo y a cambio recibo lo que necesito, sin más intermediación que la de un software gratuito. ¿Por qué motivo, con los préstamos P2P, habría de pagarle a un tercero (el banco camuflado de turno) por algo que se podría llevar a cabo de forma prácticamente gratuita? Y la respuesta es: Por falta de confianza. Y no deja de ser paradójico que sigamos accediendo a confiar en los más ladrones de todos. Bien, aquí tenemos una oportunidad de oro para cambiar eso, con todo lo que ello implica.

 Y si a lo largo de esta década pasada hemos constatado de que “compartir es muy bueno”, incluso dejando acceder a una parte de nuestro disco duro a un desconocido que se encuentra en cualquier parte del mundo. Tal vez necesitaremos una década más para comprobar de que a través de la creación de un sistema de confianza, confiar en desconocidos, tal como nos atrevimos un día a compartir con ellos mismos, va a ser igualmente bueno.

 Al igual que los programas P2P han cambiado nuestra forma de relacionarnos con los contenidos digitales, porque un buen día convenimos el que compartir resultaba más enriquecedor y ventajoso que no hacerlo. Los préstamos P2P, cambiarán la manera en la que percibimos el dinero, haciéndolo circular libremente hacia cualquier parte del mundo que lo necesite, cuando nos sobre a cambio de un interés justo y atrayéndolo desde cualquier rincón cuando lo necesitemos, sin la intermediación de los banqueros, los mercenarios usureros por excelencia a los que les tendremos que arrebatar el concepto de préstamos P2P, trayéndolo a los dominios de la cultura libre. Y esto sólo se conseguirá, como reitero, cuando nos demos cuenta de que en la desconfianza somos débiles y manipulables, pero que al atraer la confianza universal de aquellos que estamos dispuestos a confiar en los demás, somos fuertes y autónomos.

 Ese es el boceto y objeto de estudio de mi segunda idea, una web que transpire transparencia en su forma y claridad en sus objetivos y que mediante un sistema que priorice la confianza como valor absoluto, se puedan llevar a cabo estos préstamos P2P.

 Soy consciente de que las interrogantes y dudas que se plantean son muchas. Asomados al abismo conque día a día se nos empuja a desconfiar los unos de los otros, genera vértigo y saltar a la otra orilla, la de la confianza, parece un imposible. Aun mareados y abrumados por tal empresa, la posibilidad de atraer y formar parte a voluntad de “la confianza universal” del resto de los peers (personas) del mundo para algo más que para compartir conocimiento, esto es, compartir la riqueza, haciendo de este mundo un sitio menos miserable y más justo, es una obligación que al cumplir nos dignificará.

 Si pedacito a pedacito de información se ha conseguido que el conocimiento fluya libremente ¿Por qué no pensar que céntimo a céntimo, podríamos conseguir que la basta riqueza de este mundo pueda fluir de igual modo?

 No es un sueño, hay que empezar a generar redes de confianza, un nivel superior a las redes sociales…

25/4/10

En esta segunda parte de la idea voy a tratar de exponer el por qué es necesario cambiar el modelo de préstamos (de banco a persona al de persona a persona) y cómo se podría llevar a cabo. Desde la sabida impotencia de mi individualidad, pero con la más absoluta convicción de que es un paso muy necesario para liberar a la humanidad de la tiranía económica que impulsan los bancos auspiciados por la oligarquía internacional.

 Llegados a este punto, recomendaría encarecidamente el visionado del documental “El dinero es deuda”. En el que se desvelan “los juegos de casino”, con los que los bancos crean el dinero de la nada y generan la deuda con la que expropian las riquezas tangibles de la gente.

 No hace falta ser un gurú de la economía para darse cuenta de que el sistema económico tal y como está planteado hoy día, genera desconfianza… y mucha. Sólo hace falta googlear un poco para dar con las razones. El principal motivo de desconfianza podría ser la inflación que deprecia el dinero por esta generación de la nada del mismo, por parte de los bancos, en pocas palabras, el dinero cada vez vale menos y los bienes y servicios a comprar con este, valen cada vez más.

 Así que volviendo al tema principal de la idea, este sistema de préstamos P2P, lo que vendría a controlar sería esa inflación a la que nos avoca el sistema bancario global que agota en última instancia las fuerzas de la gente, obligándonos a trabajar cada vez más por cada vez menos. Dicha regulación se llevaría a cabo mediante la circulación del dinero ya existente, prestándose de persona a persona.

 Con ese nuevo modelo de préstamos entre iguales, del que como ya se puede apreciar, quieren apropiarse distintas entidades bancarias camufladas, podríamos emanciparnos de la tutela que los bancos y las financieras han ejercido y ejercen sobre la humanidad desde tiempos remotos. Pudiéndonos, por primera vez en la historia, darnos crédito los unos a los otros con total independencia y desde cualquier parte del mundo, para llevar a cabo cualquier tipo de emprendimiento, gasto, imprevisto, idea, deseo… que le pueda surgir a cada uno.

 Y para ello me he basado en la mecánica cuántica, transformando para este fin a los tradicionales “peers” que intercambian información, en partículas cuánticas, las partículas de las que se componen los átomos. Pura energía vibrante y caótica desde la que se teje el universo en su escala más ínfima. Y si extrapolamos ese ejemplo y lo ajustamos a la humanidad,  asimilándola como un gran sistema energético de igual modo caótico. A través de la web que imagino, la comunidad Q2Q (Quantum-To-Quantum) de entre ese caos, va a seleccionar continua y conscientemente vibrar en sintonía en la frecuencia de la confianza, para que ese trasvase energético-económico pueda darse en armonía y así pueda fluir la riqueza de los unos a los otros, con total autonomía e independencia de terceros, llevando a la larga a un equilibrio, donde la opulencia más insultante y la miseria más injusta formen sólo parte de un pasado del que avergonzarse, y no de un presente desde el que envidiar o ignorar en un caso u otro.

Más allá de lo idílico que pueda sonar, es todo un reto que deberíamos plantearnos si de verdad queremos que el dinero empiece a trabajar para nosotros y no siga siendo al revés…

 

27/4/10

En esta tercera y última parte me voy a centrar en cómo la web podría reducir todos aquellos elementos que generen incertidumbre al usuario, desde los intrínsecos a la comunicación vía web, hasta los añadidos que surjan producto del objetivo final de la idea, este es, el de prestar pequeñas cantidades de dinero a gente más o menos próxima a nuestro entorno de confianza.

 > Factores generadores de confianza intrínsecos a la comunicación web:

 1)  Sensación de pertenencia al mundo real.

Aunque el sitio web utilice la metáfora de cómo la mecánica cuántica puede ser aplicada a las relaciones de confianza entre personas, una explicación clara y sencilla ayudaría al usuario a establecer un vínculo lógico entre ambos campos (el mundo cuántico y el de las relaciones de confianza) si para ello se le  expone de manera entendible, la pertenencia a la realidad del proyecto.

De prosperar el mismo, podría contar con algún tipo de sede que diera un testimonio físico acerca de la existencia real de la organización. Este punto no es relevante en un principio, pero si es algo a tener en cuenta como factor generador de confianza.

 2) Facilidad de uso/Usabilidad.

La interfaz de la web debe de estar enfocada a reducir la complejidad de la navegación, ayudando a una mayor simplicidad que reduzcan la incertidumbre y las incógnitas que a priori puede presentar una idea tan novedosa como es el caso de los préstamos Q2Q.

La web en todo momento deberá de mostrar al usuario una situación clara de su posición dentro de la misma, otorgándole una sensación de control absoluto sobre ella y no al revés.

Los mensajes de error mostrados deben de igual modo, ofrecer una información clara sobre los mismos y de qué forma podrían ser solventados.

 3) Profesionalidad 

La información que se le aporte al usuario en la web sobre la necesidad y los objetivos del proyecto, deberá de ser concisa y precisa. No dejando lugar a dudas de que se sabe de lo que se habla, con lo que el usuario percibe que el conjunto del proyecto ha sido producto de un esmerado análisis y estudio, del que se le están ofreciendo los resultados para que saque sus propias conclusiones.

 Para seguir generando confianza que es lo que pretendemos con estas directrices, el funcionamiento de la web debe de ser perfecto. No es justificable el que pueda fallar nada si la misma está operativa. Así, no se pueden tolerar vínculos rotos, información no actualizada, errores de disponibilidad del servidor, etc.

Si lo que se pretende con la idea es que la gente se preste dinero, esté donde esté, el sistema deberá de funcionar con agilidad. Una vez establecidos los medios a través de los cuales las transacciones sean confiables, no hay ninguna excusa para que las mismas se demoren más de la cuenta en procesos prescindibles.

 El nivel de actualización de los contenidos será muy dinámico. Mostrará todas y cada una de las peticiones de préstamos enviadas desde cualquier parte del mundo en la página principal. La barrera del idioma, será salvada por traductores voluntarios que se ofrecerán para traducir a sus respectivos idiomas las distintas peticiones a cambio de una serie de “puntos de confianza”, que sumarían en su cuenta particular, con lo que tendrían así ellos mismos más posibilidades a la hora de otorgárseles un préstamo, dado que contribuyen al buen funcionamiento de la web.

Dicha actualización de las peticiones podría ser organizada dependiendo de varios criterios: “cantidad solicitada”, “propósito de la petición”…y el más fundamental “los puntos de confianza que ese usuario haya conseguido acumular en su cuenta”, por los distintos métodos que más adelante se explicarán.

 Los vínculos a las webs de prestigio que puedan aportar soluciones a los nuevos requerimientos que este tipo de transacciones económicas llevarán consigo, le darán a la web una calidad y confiabilidad añadida.

 Los errores de ortografía son intolerables. Una sola falta ortográfica puede derribar toda la confianza del sitio.

 4) Transparencia

 Objetivos de la web y política de contenidos

Incluir una política de contenidos definida, explicar la razón que lleva al sitio a hacer las cosas de una determinada manera ayuda a los usuarios a confiar en la organización.

Detallar los objetivos, la perspectiva del sitio y su política de contenidos es extraordinariamente apreciado por los usuarios.

Dada la novedad de la idea que se propone, este tema necesitaría una especial atención y desarrollo que se llevaría a cabo a medida que se fueran adquiriendo diversas experiencias, una vez puesto en funcionamiento la fase beta de la idea.

 > Dos factores que se correlacionan negativamente con la confianza, son:

  1) Implicaciones comerciales

 Por lo tanto la publicidad en este sitio que se quiere que transpire confianza para el usuario, debería de ser mínima o nula. Dado que la viabilidad económica del mismo vendría de un porcentaje ínfimo de todas las transacciones de préstamos que se realicen a nivel global y tengan a la web como coordinadora.

 El registro de datos personales sólo sería fundamental para toda aquella persona que solicitase un préstamo y tuviera la forma de acreditar que es quién dice realmente ser.

Sería deseable que esto no fuera así y que las transacciones se basaran puramente en relaciones de confianza y que el prestatario demostrara que posee una red social más o menos amplia, en torno de sí mismo que lo apoyaría  directamente y que esto mismo serviría para llamar la atención  proporcionalmente de otros individuos localizados fuera de su red social que se basarían en el número de contactos que tiene el prestatario, como un valor que mostrara la confiabilidad que es capaz de inspirar en otros. Por ejemplo: No es lo mismo confiar en alguien que no conoces que no está respaldado por nadie, que confiar en un desconocido que está respaldado por su red de contactos social y que en ese momento para el prestamista potencial se transforma esa misma red social en una red de confianza que le infunde al desconocido la cualidad de “persona confiable” que a priori no tenía.

 2) Amateurismo

 Los elementos opuestos a los enumerados anteriormente generan percepción de amateurismo y pérdida de confianza. La falta de actualización de los contenidos, el hospedaje en sitios gratuitos, las urls no coincidentes con el nombre de la organización, los errores de ortografía, la indisponibilidad frecuente, los vínculos rotos o sitios con problemas etc…

  > Otros elementos que influyen en la confianza

 - Los certificados de seguridad y conexiones seguras, darán una mayor confianza a la hora de que el prestamista use la web para transferir su dinero desde su cuenta de habitual, para poder invertirlo en los prestatarios que le inspiren más seguridad.

 - A través de la creación de un blog paralelo en el que se cuenten las miles de historias que surgirían, sin ninguna duda, en relación a cómo la comunidad Q2Q habrá ayudado a los prestatarios que una vez devuelto íntegramente el préstamo, podrían exponer con su historia, con sus fotos, con sus videos de qué forma se le ha ayudado a conseguir lo que necesitaban y cómo ha cambiado ello sus vidas. Tanto devolver el préstamo como el contar su historia le reportarán puntos positivos para su cuenta particular de confianza, con lo que cada vez les será más y más fácil acceder a los préstamos que necesite porque se irá ganando la confianza de la comunidad que sería acumulativa.

 Estos testimonios que atestiguarán que los préstamos se devuelven íntegramente a cambio de un interés justo y que sus protagonistas comparten con el resto de la comunidad su gratitud, hará que los prestamistas confíen en el sistema y verán los resultados directos de su acción que se revela como una ayuda directa allí donde se precisa, sin ningún intermediario de por medio que pueda lucrarse a su costa.

Con lo que se generaría un fuerte componente emocional y de labor social, que traspasaría cualquier limitación geográfica o lingüística. Aportando ayuda económica a aquella parte de la humanidad que demostrara ser capaz de generar confianza en su entorno más próximo (red social) y que esos mismos lazos de proximidad con su entorno se pueden reflejar en confianza para el resto del mundo.

  Aunque ya se han introducido varios de los componentes del sistema que contribuirían a generar confianza, no está demás profundizar sobre ellos e imaginar cómo podrían funcionar.

 Partiendo de la base de que la gente necesita creer y confiar en los demás por una serie de características antropológicas y cooperativistas intrínsecas a la naturaleza social del ser humano, cuya explicación se excede del propósito de la exposición de esta idea.

Sí que se podría entender cómo la realidad competitiva y egoísta que instiga el capitalismo, ha propiciado esta predisposición a formar rápidas y fluidas relaciones sociales a través de la red, en forma de redes sociales, a modo de “válvula de escape”, desde la que reconocerse y reconocer a los demás como seres sociales con los que cooperar mediante el compartir información (redes P2P) y generando redes sociales virtuales, cuyo siguiente y lógico paso sería el uso de la  influencia y confianza. Y en este último punto se sitúa la idea de las redes Q2Q, como las pioneras del flujo de la riqueza económica  a nivel global.

 Entendiendo esto, sabemos que estamos predispuestos a confiar en alguien por el vínculo de confianza que se genera por tener a esa persona como contacto. Con lo que la web, tendría que tener un formato dinámico en el que tanto los prestamistas como los prestatarios, cambiaran sus fríos roles y se convirtieran en contactos entre los que fácilmente se pudieran establecer relaciones de cercanía, entre los que ayudan y los que solicitan ayuda. Entremezclándose la comunidad en ese mismo sustrato del que aflorará por si misma la confianza, como un elemento con el que como he explicado, necesitamos identificarnos.

 Una forma de incentivar a que los prestamistas presten su dinero fuera de su entorno social más cercano, sería a través del aumento sensible del interés. Por ejemplo a mis amigos les presto dinero al 5% del interés, a los amigos de mis amigos al 7,5%, a los amigos de los amigos de mis amigos al 8,5% y al resto de la comunidad al 10%. 

Otra forma de animar a que los prestamistas inviertan su dinero en desconocidos podría ser mediante la pertenencia a diversos grupos, y que entre estos hubiera una sana rivalidad para ver quién es el grupo de prestamistas capaz de ayudar a más gente.

 

Básicamente el sistema funcionaría de la siguiente forma: Un usuario que necesita un préstamo envía su petición a la web, en su idioma nativo, que mediante la red de traductores que se formarían esa misma propuesta estaría traducida a todos los idiomas en un breve plazo de tiempo. Así esa petición de ayuda económica es expuesta a toda la comunidad global. Imaginemos que esa persona requiere un préstamo que asciende a 2.000 € (para una mayor facilidad en las transacciones podría proponerse una moneda única “el quantum” que tendría su equivalencia correspondiente a cada moneda local del usuario), esa petición en particular sería resaltada del resto de peticiones para los usuarios que formaran parte en un primer nivel de la red social más cercano al prestatario. Y luego entraría en juego el resto de la comunidad que valoraría su petición en base a criterios de confiabilidad que ya he ido explicando y a los que se podrían sumar criterios como:

1) Certificado de confianza que otorgase la web por llegar a un número determinado de préstamos devueltos. Convirtiéndose de cara a la comunidad en un “pagador confiable”, que podría aliarse con otros pagadores que igualmente demuestren ser capaces de devolver íntegramente lo prestado con el añadido del interés correspondiente.

2) Toda la información que pueda aportar sobre la necesidad económica que precisa.

3) Número de personas de su red social más cercana que lo apoyan. Con lo que rápidamente se podría hacer un trasvase de usuarios de redes sociales hacia nuestras redes de confianza, siendo perfectamente compatibles unas y otras.

4) La participación en la comunidad del que pide un préstamo. Los prestamistas no valorarían de igual forma a una persona que diariamente participa en el foro, que a otra que se registra y seguidamente pide un préstamo. Que lo podría hacer, pero sin lugar a dudas una persona que participa de la actividad de la comunidad mediante distintos elementos (foro, blog, haciendo de prestamista y prestatario…) va a ser favorablemente distinguible de otra persona recién llegada.

 Una vez la gente empiece a participar del préstamo que requiere una persona, invirtiendo en él. Al tratarse de un sistema masivo, si por ejemplo 3000 personas están de acuerdo en prestarle esos 2000 € que necesita un usuario que ha demostrado ser confiable, cada una aportaría 0.66 céntimos, con lo que el riesgo de la operación se reduce considerablemente y la capacidad de diversificar el dinero que se quiere prestar es mayor, pudiendo ayudar a un número muy amplio de personas alrededor de todo el mundo.

 Cuidando al máximo todos los elementos generadores de confianza que se han estado analizando a lo largo de la exposición de la idea. ¿Quién iba a perder la oportunidad de participar en un sistema, en el que a través de una aportación mínima, pudiera literalmente cambiar cientos de vidas a mejor?

 Luego está el compromiso a la devolución del préstamo que se despertaría en la persona que lo recibiera. Porque no es lo mismo deberle dinero a un banco o a una financiera a un interés usurero, que debérselo a 3 mil personas repartidas a lo largo y ancho del planeta que han puesto su atención y su confianza en uno, para ayudarle a cambio de un interés justo. En el primer caso se trabajaría sabiendo que le debes dinero a una auténtica mafia y en el segundo caso la persona trabajaría pienso yo que con la ilusión de agradecerle a su comunidad el favor prestado.

 Si la técnica hoy por hoy permitiría una web con estas características. No hay que pensar mucho sobre el por qué no se ha inventado todavía. Pienso que por dos motivos fundamentales: porque generaría los ingresos adecuados para ser autosuficiente y retribuir justamente a sus desarrolladores directos y porque a los que manejan las finanzas globales no les interesa en absoluto que la gente desarrolle una autonomía  que los desvinculase de sus canales administrativos y  financieros a través de los cuales nos controlan a placer.

 Por esto mismo y según he leído los bancos camuflados de prestamistas P2P, se están apresurando a regular esta nueva forma de prestamos entre iguales. Y para ello se precisaría del DNI electrónico, y que por descontado no funcionaría a través de la confianza y si más bien de los criterios que a ellos les venga en gana. Si antes, para un préstamo que creaban de la nada tecleando la cifra en el pc, te pedían todo tipo de avales y requisitos, ahora con los préstamos P2P siguen pidiendo lo mismo, con la diferencia de que usan el dinero de otros y se disfrazan de los sumos benefactores que sólo a través de su “imprescindible” presencia en la transacción entre iguales, se puede llevar a cabo tal invento. La elección es simple y todavía está en nuestra mano, o nos prestamos dinero con el P2P basado en los principios bancarios con toda su parafernalia juridico-legal-administrativa-mafiosa o con el Q2Q basado en la confianza universal que fluiría en un entorno web que cultivase cotidianamente la confiabilidad entre las personas que queremos un mundo mejor.

 Sería una lástima que el potencial que tienen las redes sociales virtuales de convertirse en redes de confianza que propiciasen proyectos como el que he esbozado, se agotaran en sí mismas al quedarse estancadas como escaparates personales en el que compartir sólo la superficialidad de la experiencia personal relativa a los pequeños círculos de amistades. Se debe expandir el modelo hacia un nuevo paradigma y con esta idea tan sólo he pretendido trazar humildemente un camino posible.